Jeder braucht sie: Versicherungen

Leider ist es mit der einfachen Flugbuchung und dem Koffer packen nicht getan – auch wenn man an die unangenehmen Dinge nicht gern denkt, so muss man sie doch einkalkulieren.
Was passiert, wenn ich im Ausland krank werden sollte oder einen Unfall habe, wer kommt dann für meine Arzt- oder Krankenhauskosten auf? Was passiert, wenn mir ein Koffer verloren geht oder ich fremdes Eigentum im Ausland versehentlich beschädige? Was passiert, wenn ich wieder zurück kehre?


Die Krankenversicherung

Hierzu muss man wissen: Der Arbeitgeber zahlt monatlich Beiträge für die Sozialversicherung wie Kranken-, Renten-, Pflege-, Unfall- und Arbeitslosenversicherung. Wird das Arbeitsverhältnis beendet, so steht hören auch die Zahlungen an die Sozialversicherungsträger auf und man genießt keinen Versicherungsschutz mehr. Die Ausnahme bilden die Personen, die sich in einem bezahlten Langzeiturlaub befinden, denn an dieser Stelle werden die Beiträge weiter bezahlt.

Aus diesem Grund ist es notwendig eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen, die für die anfallenden Kosten im außereuropäischen Ausland aufkommt. Die Höhe des Beitrages richtet sich dabei nach dem Anbieter dieser Versicherung und nach dem Alter des Versicherten.

Kleiner Tipp: Wer beim ADAC Mitglied ist, kann seine private Auslandskrankenversicherung günstiger dort abschließen. Für genauere Infos geht am besten mal auf die Website des ADAC vorbei schauen.
Aber trotzdem gilt, dass man vergleichen muss, um eine für die an die eigenen Bedürfnisse angepasste Versicherung zu finden. Hier sollte nicht der Grundsatz gelten: Die Billigste ist auch die Beste! Um das Vergleichen von Angeboten wird man daher nicht herum kommen.

Was muss ich dabei beachten?

• Welche Leistungen sind inbegriffen?
• Werden Zusatzangebote angeboten (Haftpflicht, Reisegepäckversicherung, Unfallversicherung etc.)
• Benötige ich eine Erweiterung, z.B. wenn ich Extremsportarten ausübe oder ausüben möchte?
• Für welche Dauer genieße ich Versicherungsschutz (Auslands-Langzeit, bis 6 Wochen)?

Hierbei auch unbedingt das Kleingedruckte lesen!

Für den Auslandsaufenthalt ist es daher unerlässlich eine Krankenversicherung abzuschließen, die dann mit der Einreise nach Deutschland wieder erlischt. Aus diesem Grund ist es notwendig sich dann wieder umgehend bei der Agentur für Arbeit zu melden, die dann im Fall der Arbeitslosigkeit die Versicherungsbeiträge für die deutsche Krankenkasse übernimmt. Die Grundvoraussetzung dafür ist, dass man Anspruch auf Arbeitslosengeld hat. In der Regel wird man zu seiner letzten Versicherung zurückkehren.

Diejenigen, die privat versichert sind, sollten sich unbedingt erkunden, inwieweit ihre Versicherung auch im Ausland gültig ist. Eine Kündigung der privaten Krankenversicherung ist dahingehend günstig, da man bei der Rückkehr und dem Neuabschluss mit einem höheren Eintrittsalter eingestuft wird. Eine Alternative ist da die Anwartschaftsversicherung, die keine Kündigung bedingt. Hierbei wird per Vertrag geregelt, dass ein Wiedereinstieg bei der Kasse zu den gleichen Konditionen garantiert wird. Der Vorteil liegt darin, dass gesundheitliche Verschlechterungen, die durch den Auslandsaufenthalt aufgetreten sein können, nicht berücksichtigt werden und man wieder genauso wie vorher eingestuft wird. Damit verbunden ist aber die Zahlung eines Anwartschaftsbetrages.

Zu bedenken ist ebenso die Weiterführung der Pflegeversicherung in Form einer Anwartschaft oder freiwillige Weiterversicherung aufrecht zu erhalten. Es kann nämlich passieren, dass man durch die Unterbrechung der Pflegeversicherung bei erneutem Eintritt erst nach ein paar Jahren einen Anspruch auf Leistungen erhält. Wird man also kurz nach der Rückkehr aus dem Ausland pflegebedürftig, kann dies zum Problem werden, indem man von seiner Pflegeversicherung keine Kosten für die häusliche Pflege erstattet bekommt. Wie der Fall individuell ausfällt, spricht man am besten vorher mit seiner Pflegeversicherung ab.

An welche Versicherungen muss ich über die Kranken- und Pflegeversicherung hinaus noch denken?

• Rentenversicherung: Hier sollte man sich unbedingt bei der „Deutschen Rentenversicherung“ beraten lassen, was in dem eigenen Fall das Beste ist. In der Regel ist eine Weiterzahlung der Beiträge an die Rentenversicherungsträger nicht sonderlich sinnvoll, sondern eher der Abschluss einer privaten Altersabsicherung, in die man auf Dauer einzahlt.
• Lebensversicherung: Der eine hat sie, der andere nicht. Hier ist es mit der Beitragszahlung sehr problematisch, denn meistens bedeuten sie sehr hohe laufende Kosten, an denen man im Ausland gerne sparen möchte. Am besten auch hier mit der Versicherung sprechen, inwieweit die Beitragszahlung geregelt werden kann. Nur soviel: Eine Kündigung der Lebensversicherung ist nicht ratsam, da das bis dahin angesparte Kapital bei einer bisher geringen Beitragszeit zum Großteil beim Versicherer verbleibt. Man hat damit also nicht viel gewonnen. Besser ist da schon eine Herabsetzung der Beiträge. Der Vorteil daran: So schlimm es klingt, man ist immer noch für das Todesfallrisiko versichert.
• Unfallversicherung: Kann, muss aber nicht in der Auslandsversicherung mit inbegriffen sein, wenn man dieser Erweiterung gewährt hat. Hat man bereits eine abgeschlossen, häufig beinhalten diese weltweiten Schutz (nachfragen!), dann lohnt es sich zu vergleichen, welche Variante günstiger ist. Da man jedoch bei seiner Rückkehr wieder eine Unfallversicherung haben möchte, ist die Weiterführung der bisherigen zu empfehlen. Aufpassen muss man, welche Risiken mit der Versicherung abgedeckt sind. Ist man ein Liebhaber von Extremsport, sollte man an dieser Stelle noch genauer gucken.

Und noch weitere, die bestehen können und die man ändern, kündigen oder einfach weiter laufen lassen kann:

• Hausratsversicherung
• Haftpflichtversicherung
• Reisegepäckversicherung

Bei allen Versicherungen gilt, dass man sich die Police genau durchlesen muss. Die gefahr besteht, dass Schadensfälle plötzlich nicht abgedeckt sind oder umgedreht, dass man viele ähnliche Versicherung abschließt, sodass man doppelt versichert ist. Das ist teuer und kostet Nerven. Wenn man sich nicht sicher ist, immer genau nachfragen. Lieber einmal zu viel als einmal zu wenig!